Содержание
как воспользоваться мат капиталом в 2021 году
Материнский капитал (МСК) — одна из форм господдержки семей с детьми. Денежная помощь выдаётся супругам, у которых после 2020 года появился первый или второй ребёнок. Субсидия положена и при рождении последующих детей, но только если родители не получали выплату ранее.
Сумма капитала за первого ребёнка в 2021 году составляет 483 881 ₽, а за второго — 639 431, 83 ₽. Если семья уже пользовалась помощью при рождении первенца, то за второго государство доплатит 150 000 ₽. Программа господдержки действует до 2026 года. Маткапитал можно направить на разные цели, в том числе на улучшение жилищных условий. С помощью материнского капитала можно погасить уже оформленную ипотеку. Субсидию можно использовать как первый взнос по ипотечному кредиту.
Кто может получить маткапитал
•
семьи, в которых хотя бы один из супругов имеет российское гражданство;
•
родители, усыновившие второго ребёнка или последующих детей после 2020 г;
•
родители, ребёнок которых является гражданином РФ.
Материнский капитал выдаётся не за каждого ребёнка, а только один раз. При этом средства перечисляются только в безналичной форме — в виде электронного или бумажного сертификата.
Куда можно потратить материнский капитал
Направить средства государственной поддержки можно на образование или реабилитацию детей, накопительную пенсию мамы. Средства материнского капитала разрешено использовать и для других целей:
•
как первоначальный взнос по ипотеке. Семьям с детьми доступны программы льготного ипотечного кредитования. В Альфа-Банке действует предложение по ставке от 4,69% годовых;
•
для погашения процентов по ипотечному займу или частично выплатить тело кредита. Частично-досрочное погашение поможет уменьшить срок кредитования или сократить размер ежемесячных платежей. В результате снизится общая переплата по сделке;
•
чтобы погасить остаток задолженности.
Если долг по ипотеке меньше или равен сумме материнского капитала, заёмщики смогут полностью закрыть долг с его помощью.
Если долг по ипотеке меньше или равен сумме материнского капитала, заёмщики смогут полностью закрыть долг с его помощью.Наличие МСК даёт право воспользоваться льготными условиями, но не гарантирует получение ипотечного кредита. Чтобы банк одобрил кредит, нужно иметь хорошую кредитную историю, достаточный уровень доходов и постоянный заработок.
Как погасить ипотеку материнским капиталом: особенности и условия
Порядок погашения ипотечного займа средствами маткапитала регламентируется ст.10 ФЗ №256. Среди базовых требований можно выделить следующие:
•
приобретаемая недвижимость должна находиться на территории России;
•
в жилье, купленном на средства господдержки, необходимо выделить равные доли для супругов и несовершеннолетних детей;
•
покупаемое жильё оформляется в собственность основного заёмщика;
•
маткапитал можно направить на покупку, реконструкцию жилья, приобретение недвижимости по ДДУ, а также на приобретение участков ИЖС;
•
ипотечный кредит необходимо оформить в банке, АИЖС (ДОМ.
РФ) или кредитном кооперативе;•
средствами нельзя погасить начисленные пени, штрафы или банковские комиссии. Маткапитал предназначен только для оплаты фактической задолженности и/или начисленных процентов;
•
деньги выдаются единой суммой, а не по частям.
РФ) или кредитном кооперативе;Чтобы вложить средства материнского капитала в погашение жилищного кредита, необязательно ждать, когда ребёнку исполнится три года. Как правило, сделку по ипотеке нужно обязательно согласовать с банком-кредитором, а также Пенсионным фондом РФ.
Как внести материнский капитал в ипотеку: пошаговое руководство
Шаг 1: обращение в банк
В первую очередь нужно получить в банке справку для Пенсионного фонда о том, что заёмщик оформляет ипотеку (либо оформил ранее). В справке указывают номер кредитного договора, личные данные заёмщиков, общую сумму задолженности, банковские реквизиты для перечисления средств.
Шаг 2: оформление обязательства
Далее оформляют нотариальное обязательство. Документ гарантирует, что родитель, получивший МСК, выделит детям доли в приобретаемом жилье после полного погашения долга и снятия обременения. Для оформления обязательства понадобятся следующие документы:
•
паспорта всех членов семьи;
•
свидетельства о рождении детей младше 14 лет;
•
выписка из ЕГРН;
•
ипотечное соглашение и сертификат на материнский капитал;
•
договор купли-продажи, ДДУ или договор переуступки прав.
Дополнительно нужно сделать заверенные копии, поскольку оригинал останется в ПФ, а свидетельство ещё пригодится при распределении долей.
Шаг 3: обращение в Пенсионный фонд
Перед тем как оплатить ипотеку материнским капиталом, владелец сертификата подаёт заявление в ПФ РФ.
В документе нужно указать вид расходов, а также размер необходимых денежных средств. К заявлению прикладывают:
Паспорта супругов, свидетельство о регистрации (либо расторжении) брака.
Документы, подтверждающие покупку недвижимости, а также подтверждающие право собственности заёмщиков — ДКП, ДДУ.
СНИЛС, оригинал или дубликат сертификата.
Копию кредитного договора с графиком погашения. Справку об остатке долга и процентам на дату обращения за субсидией, закладную.
Нотариально заверенное обязательство, что заёмщик обязуется выделить доли всем членам семьи.
Справку с указанием счёта владельца сертификата.
Квитанцию, подтверждающую перевод средств продавцу недвижимости.
Если семья планирует направить маткапитал на строительство (реконструкцию) дома, потребуется разрешение на строительство и документы на земельный участок.
Способы подачи документов:
Пенсионный фонд рассматривает заявление в течение двух недель. Максимальный срок рассмотрения составляет 30 дней. Если фонд примет положительное решение, средства господдержки поступят на счёт заявителя через 10 дней. После этого банк примет деньги в счёт досрочного погашения ипотеки.
Шаг 4: подача заявления в банк
Далее о решении погасить ипотеку (тело кредита либо проценты) средствами семейного капитала необходимо сообщить кредитной организации. Сделать это желательно до наступления даты обязательного платежа. Чтобы внести средства, заёмщики предоставляют в банк заявление, сертификат, а также справку из Пенсионного фонда об остатке средств на счёте.
После утверждения процедуры деньги поступают на счёт банка-кредитора. Далее банк сделает перерасчёт и передаст новый график платежей. Если же средств МСК хватило на полное погашение кредита, заёмщику нужно взять справку об отсутствии задолженности.
В дальнейшем с недвижимости снимают обременение: соответствующее заявление подают в Росреестр.
Способы погашения ипотеки материнским капиталом
Государственную субсидию можно использовать как первоначальный взнос по ипотеке оформленной для:
•
покупки квартиры на вторичном рынке или в новостройке;
•
строительства либо реконструкции частного дома;
•
приобретения жилого дома, степень износа которого не превышает 50%. Средствами МСК можно закрыть часть основного долга либо оплатить проценты по кредиту. При частичном досрочном погашении можно уменьшить размер обязательных платежей или сократить срок кредитования.
Предварительно стоит выбрать подходящий банк. Альфа-Банк предлагает льготные программы кредитования, в том числе с возможностью использования средств маткапитала. Ипотеку с материнским капиталом можно оформить как на общих основаниях, так и на льготных условиях: по ставке от 5,6% годовых.
При внесении маткапитала в качестве первого взноса желательно добавить часть собственных средств, поскольку ПФ переводит деньги в течение месяца. При подписании кредитного соглашения деньги не будут учитываться, а перерасчёт банк сделает позднее.
Возможные риски
В использовании материнского капитала есть свои нюансы:
Возможные риски
Получение налогового вычета
По закону получить налоговую льготу можно только, если недвижимость приобреталась за собственные средства. С государственных субсидий вычет не положен. Если же семья оформила вычет, а после этого погасила часть ипотеки средствами материнского капитала, то сумму, полученную с этих средств, необходимо вернуть
Продажа недвижимости
При продаже объектов недвижимости, купленных с помощью МСК, могут возникнуть сложности. Это связано с тем, что при оформлении ипотеки родители выделяют доли всем детям. Для продажи долей несовершеннолетних собственников требуется разрешение от органов опеки и попечительства.
Без документа сделка будет недействительной
Рефинансирование ипотеки
Не все банки готовы рефинансировать ипотечные кредиты, которые оплачивались средствами МСК. Процедура рефинансирования предусматривает переход долга от одного кредитора к другому с одновременным снятием обременения и перерегистрацией договора. Такая ситуация потенциально нарушает права детей, имеющих доли в недвижимости
Сроки перечисления средств
Если Пенсионный фонд принял положительное решение, то в пятидневный срок отправит уведомление заявителю. Деньги по заявлению перечисляются в среднем в течение 10 дней.. Это важно учитывать при подаче заявки в банк. Во время рассмотрения документов проценты начисляются на стандартных условиях, прописанных в кредитном договоре.
Подача онлайн-заявления
Записаться в Пенсионный фонд, чтобы подать заявление и предоставить оригиналы документов, можно через портал государственных услуг.
Для этого нужно иметь подтверждённую учётную запись и авторизоваться на сайте. Затем:
•
выбрать вкладку «Услуги» и зайти в раздел «Семья и дети»;
•
открыть вкладку «Управление маткапиталом» и выбрать электронное получение услуги;
•
нажать кнопку «Получить услугу» и отправить заявку на рассмотрение.
Через несколько дней придёт приглашение с указанием времени посещения ПФ.
Как погасить ипотеку маткапиталом в Альфа-Банке
Процесс погашения ипотеки средствами МСК выглядит так:
•
заёмщик подаёт заявление, к которому прикладывает стандартный пакет документов, в том числе справку об остатке доступных средств по сертификату;
•
оформляется сделка по ипотечному кредиту;
•
не позднее, чем через 6 месяцев после оформления ипотечного кредита заёмщик подаёт заявку на распоряжение маткапиталом в любом отделении Альфа-Банка.
В среднем субсидия зачисляется на счёт в течение 30 рабочих дней с даты подачи заявления. Следить за изменениями остатка долга можно на сайте или в мобильном приложении.
Причины отказа
Право использовать средства семейного капитала на погашение ипотеки установлено на законодательном уровне. Согласно 8 статье ФЗ № 256 причинами отказа становятся:
•
утрата права на получение государственной поддержки — лишение родительских прав, отмена усыновления;
•
ошибки, недостоверная информация в предоставленных документах, предоставление неполного комплекта документов;
•
несоответствие банка-кредитора требованиям ПФ РФ.
Кроме того, Пенсионный фонд откажет в заявлении на приобретение жилья, признанного аварийным или подлежащим реконструкции.
Выделение долей
После полного погашения ипотеки и снятия обременения с недвижимости держатель сертификата должен исполнить обязательство по выделению долей в течение 6 месяцев с момента закрытия кредита.
В законе нет чёткого условия, какими должны быть доли. На практике доли распределяются соразмерно тому, какой процент от общего ипотечного долга погашен выделенными средствами. С появлением в семье третьего или последующего ребёнка выделяют ещё одну долю в недвижимости. Таким образом, происходит перераспределение долей.
Нюансы
•
маткапиталом можно оплатить ипотечный кредит, оформленный одним из супругов до регистрации брака. При условии, что заявление в ПФР супруги подали после того, как узаконили отношения;
•
иные родственники супругов: родители, братья, сёстры не могут участвовать в распределении долей на недвижимость, поскольку не считаются членами семьи держателей сертификата;
•
совершеннолетние дети и супруг могут отказаться от выделения долей. В этом случае необходимо заверить отказ нотариально.
С помощью МСК нельзя погасить потребительский кредит.
Средства государственной поддержки можно направить только на оплату ипотеки.
Заключение
С помощью материнского капитала можно взять ипотеку, выплатить часть задолженности или процентов. Держателям сертификата доступны льготные ипотечные программы, а также региональные субсидии.
|
По каким программам применяется |
Новостройка (приобретение квартиры или дома с земельным участком) |
|
Минимальная сумма материнского капитала на первый взнос |
100 000 ₽ |
|
Минимальная сумма собственных средств на первый взнос (без учета средств материнского капитала) |
Приобретение квартиры Приобретение жилого дома с земельным участком |
|
Досрочное погашение кредита средствами материнского капитала |
Частичное досрочное погашение кредита средствами материнского капитала, которые при выдаче кредита учитывались в качестве первого взноса, осуществляется только с уменьшением ежемесячного платежа (без изменения срока кредитования) |
|
Дополнительные условия |
Общая сумма собственных средств и средств материнского капитала, учитываемых в качестве первого взноса, должна составлять размер первого взноса, определенный условиями соответствующей программы кредитования |
Как вложить материнский капитал и оплатить покупку квартиры
Использование материнского капитала – личное дело каждого родителя, естественно в рамках закона.
Один из самых популярных способов потратить «родительскую» государственную помощь – участие материнского капитала в приобретении жилья. И только немногие решают посредством этих средств оплатить, к примеру, образование ребенка. Это и не удивительно, ведь использование материнского капитала для приобретения жилья – объективно самое выгодное и рациональное решение.
Материнский капитал на покупку квартиры
Финансовые сложности не позволяют многим российским семьям приобрести собственные квадратные метры. Использование материнского капитала сегодня – единственная возможность обзавестись квартирой. Вот только что делать, если, суммировав государственную помощь и семейные накопления, все равно не получается оплатить полную стоимость покупки?
Покупка квартиры на материнский капитал в 2020 году – отличный вариант для родителей подарить себе и детям комфортные жилищные условия. Чтобы улучшить положение и приобрести заветные квадратные метры, можно использовать материнский капитал на покупку жилья в ипотеку.
Маткапитал – это возможность оплатить первоначальный взнос по ипотечному кредитованию.
Покупка квартиры на материнский капитал в 2020 году: как найти выгодный вариант ипотеки
Компания «Унистрой», понимая сложность квартирного вопроса для миллионов семей России, предлагает содействие покупателям. Мы сотрудничаем с ведущими отечественными банками, чтоб вы могли купить квартиру с использованием мат капитала в ипотеку. Наши партнеры – банковские учреждения, предлагающие выгодные условия кредитования на долгосрочный период.
Воспользовавшись одной из предложенных программ, покупатели могут получить целевой займ. При этом погашение долговых обязательств не станет нагрузкой на кошелек, ведь наши консультанты помогут подобрать оптимальную кредитную программу с учетом ваших требований и финансовых возможностей. Вы сможете купить квартиру с использованием мат капитала в ипотеку по приемлемому тарифу.
Оплатить покупку жилья материнским капиталом: как это сделать
Оформление ипотеки с использованием материнского капитала не особо отличается от процедуры при обычном ипотечном кредитовании.
Родители должны собрать необходимый пакет документов, принести их в банк вместе с сертификатом и дождаться решения кредитора.
Положительный ответ полностью зависит от финансовой ситуации заемщика. Если банковское учреждение одобряет участие материнского капитала в приобретении жилья, то в договоре прописывается пункт об оплате части денег посредством сертификата. Покупка квартиры на материнский капитал в 2020 году подразумевает оформление ипотеки с предоставлением следующих документов:
- Стандартные документы.
- Копия сертификата.
- Выписка со счета на МСК.
Как купить квартиру с использованием мат капитала
Чтобы вложить мат капитал в приобретение, следует выбрать недвижимость для покупки. Крупнейший региональный застройщик «Унистрой» предлагает современные квартиры в комфортных для семей с детьми жилых комплексах. Вы можете купить квартиру с использованием мат капитала в одном и ЖК и уже скоро отпраздновать новоселье.
Наши новостройки – это надежные конструкции, которые строятся из качественных материалов.
Развитая инфраструктура внутри комплекса, многочисленные детские площадки, круглосуточная охрана и прочие блага, благодаря которым проживание здесь будет комфортным и безопасным – далеко не весь список привилегий для тех, кто решил купить квартиру с использованием мат капитала в компании «Унистрой». Алгоритм покупки жилья:
- Покупка квартиры на материнский капитал в 2020 году – это, в первую очередь, выбор объекта недвижимости.
- Оформление договора с продавцом.
- Выбор банковского учреждения и оптимальной ипотечной программы. Как оплатить жилье материнским капиталом и подобрать выгодные условия кредитования – проконсультируют наши специалисты.
- Подача заявления с пакетом необходимой документации.
- Решение кредитора о предоставлении ипотеки.
- Подписание ипотечного соглашения.
- Перечисление средств.
- Регистрация сделки с участием материнского капитала в приобретении жилья.
- Предоставление в Пенсионный Фонд документов для перечисления материнского капитала на покупку квартиры в счет первоначального платежа.
- Ожидание решения ПФ.
- Поступление денег.
Если использование материнского капитала осуществляется для погашения задолженности по ипотечному кредиту, после перечисления денег нужно обратиться в банк, чтобы кредитор пересчитал ежемесячные платежи.
Кто поможет купить квартиру с использованием мат капитала
Хотите грамотно использовать материнский капитал на покупку жилья? Специалисты по продаже недвижимости компании «Унистрой», специализирующейся на проектировании, строительстве и реализации недвижимости, помогут выбрать лучшую квартиру для вашей семьи в новостройке и подберут наиболее выгодную программу ипотечного кредитования.
Использование материнского капитала – рациональное решение, которое позволяет приобрести собственную квартиру без стресса и нервотрепки.
Детская доля. Как потратить маткапитал на покупку жилья
Самый главный документ — сертификат на материнский капитал. Сегодня он оформляется в беззаявительном порядке.
О готовности сертификата можно узнать в личном кабинете матери на портале госуслуг.
Помните, что использовать маткапитал можно только после подписания договора купли-продажи. Получается, что часть средств за жилье продавец получит с задержкой, о чем его стоит предупредить заранее.
При оформлении сделки в договоре купли-продажи жилья следует прописать, что часть суммы будет выплачена за счет средств маткапитала, и указать банковские реквизиты продавца. Также нужно приложить документы, подтверждающие право покупателя на использование материнского капитала, то есть сертификат.
После регистрации сделки владелец сертификата должен подать заявление о распоряжении средствами материнского капитала для покупки жилья. Сделать это можно через портал госуслуг или на сайте Пенсионного фонда России (ПФР).
При электронной подаче заявления через портал госуслуг в течение одного-двух дней в личный кабинет поступит приглашение принести все указанные документы в местное отделение ПФР.
Не забудьте паспорт и СНИЛС.
Список документов, которые юристы рекомендуют приложить к заявлению в ПФР:
- свидетельство о браке, если сделка заключается от имени супруга;
- копия договора купли-продажи жилого помещения;
- актуальная выписка из Единого государственного реестра недвижимости, которая подтверждает, что на покупателя (владельца сертификата на маткапитал) перешло право собственности на жилое помещение;
- справка продавца жилья о размере неуплаченной суммы по договору купли-продажи. Документ подтверждает, что денежные средства из материнского капитала не превышают стоимость всего жилья;
- нотариально оформленное заявление об обязательстве выделить долю в праве на жилое помещение ребенку после покупки жилья.
При покупке жилья в строящейся новостройке вместо копии договора купли-продажи и выписки из ЕГРН подается копия договора долевого участия в строительстве.
Если вы планируете внести маткапитал в качестве вступительного взноса в жилищный кооператив, то нужно предоставить:
- выписку из реестра членов кооператива, которая подтвердит членство в кооперативе владельца сертификата;
- справку о внесенной и оставшейся неуплаченной суммах паевого взноса;
- копию устава кооператива.
Что нужно знать при использовании маткапитала на жильё
фото: АГН Москва
Родители, которые потратили материнский капитал на квартиру в строящемся доме, а потом разорвали договор, смогут без лишних проволочек снова воспользоваться сертификатом. Проект постановления Правительства на эту тему опубликовал Минстрой 1 сентября. Также в этом году поменялись правила оплаты маткапиталом первого взноса по ипотеке. Какие особенности есть у каждого варианта приобретения или строительства жилья за счёт средств господдержки, разбиралась «Парламентская газета».
Дольщикам станет проще
Минстрой предложил изменить правила, по которым можно потратить материнский капитал на жильё в строящемся доме. Задумка такая: если владелец сертификата отправит деньги на оплату договора долевого строительства, а потом расторгнет его, он будет иметь право свободно использовать возвращённые средства, например, на покупку другой квартиры.
Сейчас только суд может разрешить распоряжаться деньгами, которые вернулись в Пенсионный фонд РФ, пояснили в министерстве.
Документ устраняет лишние бюрократические издержки, рассказал «Парламентской газете» член Комитета Госдумы по бюджету и налогам Айрат Фаррахов. «Инициатива позволит семье избежать судебного разбирательства, когда она решит повторно использовать материнский капитал. Это отвечает основной цели программы — поддерживать семьи с детьми и рост рождаемости», — считает он. К тому же для развития строительства и экономики России будет полезнее, чтобы деньги активно использовались, а не лежали мёртвым грузом.
Как потратить сертификат на жильё
На материнский капитал можно купить готовое или строящееся жильё, уплатить первый взнос ипотеки, погасить жилищный кредит, построить жильё самим или поручить подрядчику. У каждого способа есть свои особенности. Вот что стоит знать о них семье, получившей сертификат.
Готовая квартира или дом. Это можно сделать только когда ребёнку, на которого получен сертификат, исполнится три года.
Нельзя приобретать ветхое или аварийное жильё, а также домик за границей — недвижимость должна находиться в России. Правилами разрешены покупка квартиры и на вторичном рынке, и в новостройке.
Чтобы направить на них маткапитал, надо заключить с продавцом договор купли-продажи и подать заявление на распоряжение средствами в ПФР. Заявление можно принести в МФЦ или любой территориальный орган Пенсионного фонда либо подать в электронном виде через личный кабинет на сайте ПФР или портале госуслуг. Понадобятся копия договора купли-продажи, выписка из ЕГРН о праве собственности, паспорт заявителя, свидетельство о браке, а также нотариальное обязательство, что получатель оформит жильё на всех членов семьи. Это необходимо, так как по закону квартира или дом, купленные или построенные на деньги маткапитала, должны быть в собственности как самого получателя сертификата, так и его супруга и всех детей. Размер долей каждого из них определяется по соглашению.
Есть право и на налоговый вычет для одного из родителей, если семья потратила на жильё собственные деньги, помимо материнского капитала.
Оформить его можно в налоговой или через своего работодателя.
Приобрести квартиру в строящемся доме. Сертификатом разрешается оплатить часть суммы по договору долевого участия. Для этого надо подписать договор, зарегистрировать его в Росреестре, подать документы в ПФР удобным способом и оплатить оставшуюся часть стоимости. Деньги дольщиков по закону резервируются в банке на специальном счёте, чтобы вкладчики не потеряли средства, даже если застройщик разорится. На этот же счёт поступят деньги маткапитала.
Ещё один вариант — потратить деньги на квартиру, которая находится в строящемся доме жилищного кооператива. Оплатить её сертификатом разрешается, когда ребёнку исполняется три года, но если взять на эти цели ипотеку, можно потратить маткапитал сразу после рождения или усыновления малыша.
Ипотека. По данным Пенсионного фонда, жилищный кредит — самый популярный у россиян способ использования сертификата. И с апреля 2020 года его упростили. Теперь подать заявление можно сразу в банк, где человек собирается взять ипотеку, не обращаясь в ПФР и МФЦ.
Банк сам обменяется с фондом нужной информацией. Такая функция доступна более чем в 30 кредитных организациях, с которыми ПФР заключил соглашение. Полный перечень можно узнать в отделениях фонда.
Маткапиталом можно оплатить первый взнос ипотеки или погасить её. Чтобы закрыть жилищный кредит, который семья взяла ещё до рождения ребёнка, понадобятся такие документы: сертификат на маткапитал, паспорт и СНИЛС заёмщика, свидетельство о браке, копии договоров о кредите или купле-продаже жилья, справка из банка о выдаче кредита, выписка из ЕГРН о праве заёмщика на жильё, копия зарегистрированного договора участия в долевом строительстве или копия разрешения на строительство своего дома. Также может потребоваться нотариальное обязательство, что приобретённое имущество разделят между всеми членами семьи.
Заключить договор жилищного займа можно не только с банком, но и кредитными или сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами. Обязательное условие — они должны работать не меньше трёх лет с момента государственной регистрации.
Расчёты наличными запрещены: кредитор должен перечислить сумму займа на личный банковский счёт владельца сертификата, его жены или мужа.
На строительство дома. Семья может получить деньги маткапитала, решив построить дом своими руками или с помощью подрядчика. Если строит организация, Пенсионный фонд перечислит деньги ей. Для оформления понадобятся договор строительного подряда, разрешение на строительство или уведомление о нём, документы, подтверждающие право на земельный участок. Земля должна быть предназначена для жилищного строительства.
Если же жильё возводится своими руками, семья сначала получит 50-процентный аванс, и только через полгода — вторую половину денег. Для этого надо подтвердить, что дом почти построен, заказав в местном органе по архитектурным и градостроительным вопросам акт освидетельствования.
Заложники опеки: 10 причин не тратить маткапитал на жилье
https://realty.ria.ru/20210723/matkapital-1742508765.
html
Заложники опеки: 10 причин не тратить маткапитал на жилье
Заложники опеки: 10 причин не тратить маткапитал на жилье — Недвижимость РИА Новости, 23.07.2021
Заложники опеки: 10 причин не тратить маткапитал на жилье
Материнский капитал многим дает возможность приобрести новое жилье, но, когда приходит время его менять, у семей начинаются большие проблемы, так как чтобы… Недвижимость РИА Новости, 23.07.2021
2021-07-23T11:40
2021-07-23T11:40
2021-07-23T11:40
материнский капитал
f.a.q. – риа недвижимость
жилье
законодательство
ипотека
/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content
/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content
https://cdnn21.img.ria.ru/images/155534/37/1555343729_0:0:3208:1804_1920x0_80_0_0_7c3f5269605f068395285392e5a50762.jpg
Материнский капитал многим дает возможность приобрести новое жилье, но, когда приходит время его менять, у семей начинаются большие проблемы, так как чтобы продать такую квартиру, придется одолеть грозного контролера в лице опеки.
Юристы ответили сайту «РИА Недвижимость» на десять наболевших вопросов о проблемах с недвижимостью, купленной на материнский капитал.Материал подготовлен при участии члена Ассоциации юристов России, управляющего партнера «Легес-Бюро» Марии Спиридоновой, адвоката, партнера юридической группы «Яковлев и Партнеры» Татьяны Кормилицыной, юриста по недвижимости Алмаза Кучембаева и управляющего партнера юридической компании «Позиция права» Егора Редина.
https://realty.ria.ru/20200922/opeka-1577598876.html
https://realty.ria.ru/20200730/1575119872.html
https://realty.ria.ru/20210319/vychet-1601988213.html
https://realty.ria.ru/20200303/1567942942.html
Недвижимость РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
2021
Недвижимость РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
Новости
ru-RU
https://realty.ria.ru/docs/about/copyright.html
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/
Недвижимость РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
https://cdnn21.img.ria.ru/images/155534/37/1555343729_161:0:2892:2048_1920x0_80_0_0_3b59f1a1488056e554d3d6de9a504de7.jpgНедвижимость РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
Недвижимость РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
материнский капитал, f.a.q. – риа недвижимость, жилье, законодательство, ипотека
У вас появился еще один ребенок? Нужна более просторная квартира? Планируете использовать средства материнского капитала для приобретения нового жилья? На вопросы об особенностях получения и использования материнского капитала, проблемам с взаимоотношениями с ПФР отвечает Татьяна Андрианова — начальник управления заключения сделок Банка Жилищного Финансирования и независимый эксперт Марина Малайчик.
| Популярные разделы |
Материнский (семейный) капитал
Материнский (семейный) капитал — метод государственной поддержки российских семей, в которых родился или усыновлен второй, третий и более детей в период с 2007 по 2021 год, при условии, что эти права не передаются при рождении (усыновлении) ребенка. второй ребенок.
С 1 января 2020 года материнский (семейный) капитал составляет 466 617 рублей.
Вы должны знать, что:
- Право на получение материнского (семейного) капитала дается однократно;
- Материнский (семейный) капитал подлежит ежегодной индексации государством, изменение его размера не требует замены справки;
- Срок для получения свидетельства о материнском (семейном) капитале в ПФР после рождения (усыновления) второго, третьего и более детей не ограничен;
- Заявление об использовании средств (части средств) материнского капитала может быть подано в любое время по истечении трех лет со дня рождения (усыновления) второго, третьего и более ребенка.Если планируется израсходовать материнский капитал в качестве первоначального взноса по ипотечной ссуде, выплаты основного долга или процентов по ипотечной ссуде, то капитал может быть использован в любое время после рождения или усыновления ребенка, рождение (усыновление) которого дает право получить сертификат;
- Материнский (семейный) капитал освобожден от налога на прибыль;
- Справка недействительна в случае смерти ее владельца, лишения владельцем родительских прав в отношении ребенка, рождение или усыновление которого дает право на получение материнского капитала, совершения владельцем умышленного преступления против него. ребенок (дети), квалифицируемый как преступление против личности, и прекращенное усыновление ребенка, давшее право на материнский капитал, или при полном использовании средств материнского (семейного) капитала;
- Материнский капитал можно получить только безналичным расчетом.Любое обналичивание этих средств является незаконным. Владелец свидетельства о материнском капитале, согласившийся на обналичивание, совершает уголовное преступление и может быть признан соучастником нецелевого использования государственных средств.
Материнский (семейный) капитал можно потратить на:
Могу ли я получить ипотеку в декретном отпуске?
Да, вы можете получить ипотеку в декретном отпуске. Вот как
Вы решили создать семью и хотите переехать в большее место.
Последнее, о чем вы хотите беспокоиться, это то, получите ли вы разрешение на выплату жилищного кредита во время отпуска по беременности и родам.
Хорошая новость в том, что кредиторы по закону не могут отказать вам в ипотеке, потому что вы становитесь родителем. Но вам, возможно, придется перепрыгнуть через дополнительные препятствия, чтобы получить одобрение.
Это потому, что в декретном отпуске вы будете получать минимальный доход в течение определенного периода времени. И, по мнению кредиторов, есть шанс, что вы не вернетесь к работе.
Вот как убедиться, что вы получили разрешение на получение жилищной ссуды в декретном отпуске.
Найдите ипотеку в декретном отпуске.Начни здесь (8 октября 2021 г.)Перейти к:
Что нужно знать об отпуске по беременности и родам и одобрении ипотеки
Чтобы получить одобрение на получение ипотечной ссуды, кредиторы оценят ваш доход, активы и обязательства. Это то же самое, что и с любым другим соискателем жилищного кредита.
Вы по-прежнему должны быть финансово стабильным заемщиком.
Они также примут во внимание, будет ли ваш отпуск по беременности и родам оплачиваемым или неоплачиваемым, а также дату, когда вы планируете вернуться на работу.
В целом, выплата «лучше», чем неоплата, и большинство кредиторов хотели бы видеть доказательства того, что вы вернетесь к работе в течение 12 месяцев.
Отпуск по беременности и родам обычно не должен мешать вам получить разрешение на работу на дому, но вы должны понимать значение вашего отпуска.
Также очень важно присмотреться и найти кредитора, подходящего для вашей текущей ситуации.
Сравните варианты жилищного кредита (8 октября 2021 г.) Должен ли я сообщить своему ипотечному кредитору, что я беременна?Ваш ипотечный кредитор не имеет права спрашивать, беременны ли вы или находитесь в декретном отпуске, когда вы подаете заявление на ипотеку.
Задание этого вопроса может считаться дискриминационным в соответствии с Законом о равных возможностях кредита.
Тем не менее, кредиторы и обязаны убедиться, что вы можете погасить свой ссуду без значительных финансовых трудностей. Это означает, что они могут спросить вас, ожидаете ли вы каких-либо изменений в ваших обстоятельствах в ближайшем будущем.
Ипотечные кредиторы не имеют права спрашивать, беременны ли вы или находитесь в декретном отпуске. Тем не менее, им разрешено (фактически, требуется) для проверки текущего и будущего статуса занятости и дохода.
Отпуск по беременности и родам влияет на ваш доход.
И расходы, связанные с рождением ребенка, не говоря уже о текущих расходах по уходу за ребенком, также увеличили бы ваши расходы. Вероятно, это повлияет на вашу способность производить выплаты по ипотеке.
Если вы не погасите ипотечный кредит, больше всего пострадает вы. Таким образом, в ваших интересах быть честным со своим ипотечным кредитором.
Свяжитесь с ведущими кредиторами сегодня (8 октября 2021 г.) Какие документы требуются во время декретного отпуска?Если вы покупаете дом, вам необходимо подтвердить свой доход одним из следующих способов:
- Предоставьте налоговую квитанцию T4 за год, предшествующий отпуску по беременности и родам (только для наемных сотрудников)
- Предоставьте письмо, подтверждающее вашу занятость , в котором указано, когда вы были приняты на работу, когда вы ожидаете вернуться на работу и вашу годовую зарплату
Если вы получаете почасовую оплату, необходимо учитывать количество часов, которые вы работаете в неделю.А если вы часто работаете сверхурочно, вы можете предоставить документацию за предыдущие два года, чтобы продемонстрировать последовательность.
Варианты при уходе в декретК счастью, есть возможность получить жилищный кредит для тех, кто планирует взять отпуск по беременности и родам.
И FHA, и Fannie Mae разработали правила для заявителей на отпуск по беременности и родам.
ПравилаFHA делают поправки на любой временный отпуск, включая отпуск по беременности и родам.Если предположить, что заемщик намерен вернуться к работе, есть исключения.
Если срок выплаты ипотеки начинается с
после отпуска по беременности и родамДля домовладельцев, которые планируют вернуться на работу до или до того, как будет произведен первый регулярный платеж по ипотеке, кредитор будет использовать сумму дохода «до отпуска».
Это в основном означает, что вы будете утверждены на основе вашего уровня дохода до того, как уйдете в отпуск.
Если срок выплаты ипотеки начинается с
во время отпуска по беременности и родамЕсли заемщик намеревается вернуться к работе после первого обычного срока погашения ипотеки, кредитор может проверить текущие ликвидные резервы.
Может быть определено, достаточно ли у них свободных денежных средств, чтобы действовать в качестве резервного фонда на три месяца, в которые заемщик планирует остаться без работы.
Кредитор должен:
- Предоставьте письменное заявление заемщиков о намерении вернуться.
- Задокументируйте согласие работодателя с приемом на работу после отпуска по беременности и родам
- Подтвердите наличие достаточных активов для закрытия, а также дополнительный доход
Руководящие принципы Fannie Mae позволяют кредиторам рассчитать это как « временный доход », пока заявительница находится в декретном отпуске.
Этот дополнительный доход рассчитывается аналогично ссуде FHA.
Кредиторы определяют доступные денежные резервы после закрытия ссуды, включая сумму первоначального взноса и затраты на закрытие. Оставшиеся средства должны находиться на ликвидном счете, доступном заемщикам.
Этот расчет используется, если кредит будет закрыт и первый платеж должен быть произведен до того, как человек вернется к работе.
Подтвердите свое право на покупку жилья (8 октября 2021 г.) Почему отпуск по беременности и родам влияет на разрешение жилищного кредитаОтпуск по беременности и родам может повлиять на размер ожидаемого дохода человека или пары.В свою очередь, это влияет на их бюджет покупки дома. Вот почему.
Когда вы подаете заявление на ипотеку, кредиторы оценивают доход за последние два года работы. Они ищут стабильный доход, а также вероятность того, что доход продолжится. Отпуск по беременности и родам может повлиять на эту вероятность.
Ипотечные кредиторы ищут стабильный доход, а также вероятность того, что доход продолжится. Отпуск по беременности и родам может повлиять на эту вероятность.
Например, когда два человека вместе подают заявку на ипотечную ссуду, кредитор складывает доход от обоих для квалификационных целей.
Если один заемщик зарабатывает 4000 долларов в месяц, а другой заемщик зарабатывает 3000 долларов, то общий квалифицируемый доход составляет 7000 долларов.
Ваши ипотечные кредиторы запросят у вас две последние квитанции о зарплате за 30-дневный период вместе с двумя последними формами W2.
Для самозанятых кредиторы также попросят две последние федеральные налоговые декларации.
Проблема для ипотечного кредитора возникает, когда эта пара предварительно утверждается на основе их ежемесячного дохода в 7000 долларов, но при этом имеется беременность.
Если женщина берет отпуск по беременности и родам и не получает ежемесячного дохода в течение этого периода, какие возможности есть у кредитора?
В конце концов, если женщина намеревается взять восемь недель отпуска для рождения ребенка и ухода за ним, соответствующий доход будет уменьшен.
Вот почему вам часто приходится предъявлять документы, подтверждающие ваши планы вернуться на работу и намерение вашего работодателя поддержать вашу зарплату перед отпуском.
>> По теме: Как купить дом с меньшим доходом
Примечание о Законе об отпуске по семейным обстоятельствам и медицинском отпуске и ипотеке, отвечающей требованиямУровень дохода, который вы получите во время отпуска по беременности и родам, будет зависеть от вашего работодателя и, возможно, от штата, в котором вы живете.
Для тех, кто работает в компании, насчитывающей не менее 50 сотрудников, работодатель должен соблюдать Закон о семейных и медицинских отпусках.
Если работник проработал в одной компании не менее 12 месяцев с минимальной 24-часовой рабочей неделей, работодатель должен соблюдать правила Закона, в первую очередь в том, что касается возвращения работника на работу после отпуска по беременности и родам.
В дополнение к возвращению на работу работодатель должен продолжать предоставлять те же льготы, пока человек находится в декретном отпуске, включая медицинское страхование.
Стандартный срок отпуска по беременности и родам составляет от шести до восьми недель. Этот период является частью 12 рабочих недель в год, разрешенных для ухода за ребенком первого года обучения.
Для малых предприятий, у которых нет как минимум 50 сотрудников в одном месте, они не обязаны соблюдать Закон о семейных и медицинских отпусках.
Другие штаты, однако, установили льготы для тех, кто берет отпуск по беременности и родам и не имеет пособий по беременности и родам.
В Калифорнии, например, женщины могут получать выплаты штата по временной нетрудоспособности, которые составляют примерно две трети их заработной платы в течение периода от шести до восьми недель.
Обязательно проконсультируйтесь с отделом кадров вашего работодателя или государственными ресурсами, чтобы узнать, какие льготы вы будете получать во время отпуска.
Ваша ипотечная компания потребует эту информацию, чтобы одобрить получение жилищного кредита в декретном отпуске.
Узнайте, имеете ли вы право на ипотеку, даже при планировании отпуска по беременности и родам
Как и любой заявитель, не забывайте присматриваться и сравнивать кредиторов, когда вы находитесь в декретном отпуске.
Спросите о политике каждого кредитора.И ищите кредитного специалиста, имеющего опыт в этой области, который может не только предложить доступное финансирование, но и с которым легко работать.
Начать можно по ссылке ниже.
Подтвердите новую ставку (8 октября 2021 г.)Как претендовать на ипотеку, используя доход от инвестиций
Могу ли я претендовать на ипотеку с инвестиционным доходом?
Когда дело доходит до получения ипотеки, каждая часть дохода, используемая для соответствия требованиям, должна быть тщательно задокументирована и проверена.
Для почасовых или наемных сотрудников, получающих квитанции о зарплате, рассчитать доход довольно просто.
Но процесс немного сложнее, если вы хотите использовать инвестиционный доход для квалификации ипотеки.
Вам разрешено засчитывать дивиденды и проценты в счет вашего дохода.
Но кредитор может не посчитать всю сумму — и потребует множество дополнительных документов. Вот что нужно знать.
Подтвердите свое право на получение ипотечной ссуды (8 октября 2021 г.)В этой статье (Перейти к…)
Общие квалификационные требования к доходам
Скорее всего, вы не имеете права на ипотеку, основанную только на инвестиционном доходе.
Если это так, вам необходимо задокументировать любые другие источники дохода, используемые для квалификации ипотеки.
Независимо от типа дохода Fannie Mae рекомендует кредиторам искать доход, который будет «стабильным, предсказуемым и, вероятно, сохранится».
- Для ипотечных заемщиков, которые получают зарплату или обычную зарплату , это требование, как правило, несложно. Paystubs и W-2s обычно все, что нужно для документирования их истории доходов.И их работодатель обычно может помочь в проверке вероятности продолжения работы.
- Для самозанятых работников документирование дохода может быть более сложной задачей. Тем не менее, банковские выписки, отчеты о прибылях и убытках и налоговые декларации за предыдущие годы обычно являются хорошим показателем стабильности и предсказуемости постоянного дохода.
Когда дело доходит до дохода, полученного от ваших инвестиций, правила немного сложнее.
В отличие от дохода от работы, вы не можете полагаться на квитанции о заработной плате или квитанции W2.Вы также не можете обратиться к работодателю за разъяснениями.
Это означает, что вам придется преодолеть несколько дополнительных препятствий, чтобы задокументировать источник и стабильность вашего инвестиционного дохода.
Виды инвестиционного дохода, которые могут быть использованы для квалификации ипотекиКак правило, есть только две формы инвестиционного дохода, которые могут быть использованы для квалификации ипотеки — дивиденды и проценты.
Дивиденды и проценты от инвестиций могут быть использованы для получения права на любой из основных типов ипотеки: обычную, FHA, VA и USDA.
Документирование инвестиционного дохода
Чтобы принять инвестиционный доход, кредиторам сначала потребуется доказательство того, что вы действительно владеете активами, приносящими дивиденды и процентные выплаты.
Это делается путем предоставления последних выписок по счету с указанием имеющихся у вас средств на ваше имя.
Как правило, после подтверждения права собственности на активы вы должны получать его не менее двух лет. И это должно продолжаться еще как минимум три.
Вы должны предоставить документы, подтверждающие процентный и дивидендный доход, который вы получили от своих активов за последние два года. Итак, приготовьтесь к тому, что ваши налоговые декларации вместе со всеми таблицами готовы.
В некоторых случаях вы, возможно, недавно начали получать распределение от своих инвестиций.
Если договоренность оформлена в письменной форме и вы получили платежи в течение нескольких месяцев, вы можете использовать их для получения ссуды.
Как рассчитывается инвестиционный доход для ипотечного кредита?
Если вы планируете использовать инвестиционный доход для определения ипотечного кредита, кредиторы захотят получить налоговые декларации на сумму не менее двух, а может и трех лет.
Кредиторы обычно усредняют доход, полученный вами от дивидендов и процентов за эти 2-3 года.
Например:
- 2018: 90 000 долларов США по процентам / дивидендам
- 2019: 70 000 долларов США по процентам / дивидендам
- Соответствующий доход: 80 000 долларов в год
Звучит достаточно просто, правда? Может быть нет.Читать дальше.
Дисконтирование инвестиционного дохода
Приведенный выше сценарий не может быть удачным данком. Доходы снизились в последний год. Андеррайтеру необходимо будет выяснить, почему он упал, и будет ли оно продолжать снижаться в ближайшие годы.
Инвестиционный доход иногда может быть дисконтирован, поскольку он считается нестабильным.
Также помните, что дивиденды и процентный доход зависят от суммы основной суммы инвестиции. Если вы планируете использовать часть этой основной суммы для первоначального взноса или затрат на закрытие, кредитор будет рассчитывать на основе будущей суммы.
Например, предположим, что вы зарабатываете 4000 долларов в месяц на инвестициях в 1 миллион долларов. Но вы вкладываете 250 000 долларов в дом, источником которых являются эти инвестиции.
Кредитор, скорее всего, позволит вам получить инвестиционный доход всего в 3000 долларов в месяц (сокращение на 25%, что соответствует уменьшению основной суммы долга).
Это означает, что у вас может быть меньший доход, чем вы думали вначале.
Будьте готовы доказать свой доходНезависимо от типа дохода, который вы планируете использовать для получения ипотечного кредита, будьте готовы тщательно его задокументировать.
И хотя доход, полученный от инвестиций, так же хорош, как доход, полученный от работы, его документальное оформление может быть немного сложнее, чем другие источники дохода.
Спросите своего кредитора заранее о типе документации, которая потребуется, и убедитесь, что она у вас есть наготове, когда придет время.
Подтвердите новую ставку (8 октября 2021 г.)Отпуск по беременности и родам против ипотеки: некоторые кредиторы утверждают, что женщины не могут иметь и то, и другое
Прошлой весной технический директор Шайна Коче была беременна своим первым ребенком, когда она и ее муж Седрик Коче решили рефинансировать ипотечный кредит на свой дом в Южной Калифорнии. .Это было в первые дни пандемии COVID-19, когда процентные ставки по ипотеке только начинали снижаться. Рефинансирование позволит сэкономить сотни долларов в месяц с их жилищных выплат — долгожданная экономия для будущих родителей.
Кошки обратились за ссудой в United Wholesale Mortgage, одного из крупнейших в стране ипотечных кредиторов. Супруги рассчитали время подачи заявки таким образом, чтобы ссуда закрывалась сразу после того, как Шайна родила ребенка, чтобы им не пришлось заниматься оформлением документов в течение ее пяти месяцев оплачиваемого отпуска по беременности и родам.
Однако после того, как документы были завершены и нотариально заверены — всего за несколько дней до того, как ожидалось, что кредит будет завершен в середине апреля, — United Wholesale Mortgage отказалась проводить рефинансирование. Кредитор позвонил, чтобы проверить занятость пары незадолго до закрытия ссуды, что является стандартной процедурой. Во время этого звонка кредитный специалист узнал, что Шайна только что ушла в декретный отпуск. Вскоре после этого пара получила электронное письмо от своего ипотечного брокера, в котором сообщалось, что в их ссуде было отказано.
Причина была проста: Шайна была в декрете.
Отказ в выдаче ипотеки женщине по причине того, что она находится или планирует выйти в декретный отпуск, является незаконным — это нарушение законов о равном кредите и справедливых жилищных условиях, принятых в середине 1970-х и в конце 1980-х годов. Тем не менее, это все еще происходит сегодня из-за отсутствия федерального руководства и обучения сотрудников по этому вопросу, слабого последовательного регулирующего надзора и незначительных последствий, если жертвы не пожалуются или не подадут в суд.
Хотя невозможно сказать, насколько распространена проблема, защитники справедливого жилищного строительства и поверенные говорят, что она встречается чаще, чем многие думают.За последнее десятилетие десятки жертв дискриминации в связи с отпуском по беременности и родам подали в федеральные органы жалобы и судебные иски против кредиторов, в том числе некоторых крупнейших финансовых учреждений страны.
Такая дискриминационная практика кажется пережитком устаревших стереотипов в отношении женщин и опасений, что матери могут не вернуться на свою работу после рождения детей и, следовательно, не смогут выплатить свои ссуды.
«Это определенно происходит и сегодня», — говорит Морган Уильямс, генеральный советник Национального альянса за справедливое жилищное строительство.Организация по защите гражданских прав и местные центры справедливого жилищного строительства, с которыми она работает, постоянно направляют и расследуют подобные жалобы. «Он появляется регулярно».
В случае семьи Коше отказ в ссуде был прямым результатом изменения политики в апреле 2020 года, принятого их кредитором, поскольку пандемия наносила ущерб экономике. Их ипотечный брокер отправил им по электронной почте копию внутренней политики.
«Если заемщик в отпуске, он ДОЛЖЕН вернуться к работе, прежде чем мы сможем закрыть», — гласит политика.Их брокер отправил им по электронной почте отрывок из политики, который был передан Realtor.com®. «Это будет включать традиционные отпуска (например, медицинские или по беременности и родам), а также для людей, находящихся в отпуске из-за COVID-19».
Представитель United Wholesale Mortgage заявила, что кредитор «не может комментировать текущие правовые вопросы».
«Я была шокирована и возмущена», — говорит 39-летняя Шайна. Она живет со своим мужем, который также работает в технологическом секторе, и двумя его подростками из предыдущих отношений в их доме с четырьмя спальнями и двумя ванными комнатами, который Седрик была куплена в 2004 году и ранее рефинансирована.«Этого не может быть, но все же это происходит очень часто».
По данным агентства, с 2010 по 2017 год в Министерство жилищного строительства и городского развития США было подано более 150 жалоб на дискриминацию в связи с отпуском по беременности и родам. В начале 2010-х годов агентство приняло жесткие меры в отношении нескольких получивших широкую огласку дел против некоторых из крупнейших банков страны. Это может объяснить, почему с 2018 по начало мая этого года было подано всего девять заявлений о предоставлении отпуска по беременности и родам.
Фактическое число женщин, подвергшихся такой дискриминации, вероятно, намного выше.Многие женщины не знают, что это незаконно, поэтому не подают жалоб. Даже те, кто этого не делает, могут не знать, куда и как подавать жалобу, или могут не желать проходить сложный процесс. Некоторые также предпочитают подавать частные иски вместо того, чтобы обращаться в HUD.
«Начиная с 2010 года это стало серьезной проблемой для всей индустрии кредитования», — говорит адвокат по гражданским правам Сара Пратт из компании Relman Colfax, расположенной в Вашингтоне, округ Колумбия, которая специализируется на справедливых жилищных условиях и справедливых кредитных исках. Пратт ранее работала в HUD, где она участвовала в обеспечении справедливого жилищного права.
«Хотя некоторые из крупнейших кредиторов страны узнали об этом в результате жалоб и изменили свою политику, многие кредиторы по-прежнему следуют устаревшим и дискриминационным правилам», — говорит Пратт.
После того, как Шайна закончила декретный отпуск и она вернулась к работе, семья Кош нашла нового кредитора и прошлой осенью рефинансировала свою ипотеку. Затем они подали в суд на United Wholesale Mortgage и ее материнскую компанию United Shore Financial Services. В их иске утверждается, что кредитор подверг их дискриминации по признаку пола и семейного положения в нарушение Закона о справедливом жилищном обеспечении, и требует возмещения ущерба.Иск был подан 26 февраля этого года и все еще находится на начальной стадии.
«Вся эта ситуация намного больше, чем мы», — говорит Шайна. «Для меня важно подавать пример того, как человек может действовать, может доказать свою точку зрения, может навлечь на себя то, что нужно. … Они дважды подумают, прежде чем поставить кого-нибудь в эту ситуацию ».
Долгая история дискриминации при кредитовании
Дискриминация женщин при кредитовании имеет давнюю историю прецедентов.
С тех пор, как женщины начали выходить на рынок труда, кредиторы рассматривали их как более рискованных заемщиков, чем мужчин, из-за предположения, что женщины бросят работу, когда у них появятся дети.Это было причиной того, что многие кредитные специалисты скидывали часть, если не все, дохода молодой женщины-заявителя при предоставлении ипотеки, пока эта практика не была объявлена вне закона в 1974 году.
Некоторые кредитные специалисты в начале 1970-х годов просили у них письма. женщины заявили, что вернутся к работе, если у них будут дети, или попросили своих врачей подтвердить, что они принимают противозачаточные средства. Одного кредитора того периода обвинили в том, что он просил молодую жену пообещать сделать аборт, если она забеременеет, а другой, как сообщается, отказался предоставить ипотеку, если заявительница не будет стерилизована.
Дискриминация женщин при кредитовании была запрещена в 1974 году Законом о равных возможностях кредитования. В том же году «секс» был добавлен в качестве защищенного класса в законы о справедливом решении жилищных вопросов, что сделало дискриминацию женщин в сфере жилья незаконной. В 1988 году «семейный статус» был добавлен в качестве защищенного класса в соответствии с Законом о справедливом жилищном обеспечении. Это сделало незаконной дискриминацию беременных женщин, тех, кто находится в процессе усыновления или усыновления детей, а также тех, у кого есть дети в возрасте до 18 лет.
«Кредиторы не изменились со временем, — говорит адвокат Пратт.За столько же лет она проработала около пяти дел, в которых кредиторы отказывались выдавать ипотечные кредиты, рефинансировать существующую ипотеку или предоставить ссуду под залог недвижимости женщине, находящейся в декретном отпуске, и собирается подать новое дело.
В 2012 году Bank of America согласился выплатить более 160 000 долларов после того, как женщины в декретном отпуске заявили, что банк не будет рефинансировать их ипотечные кредиты. Платеж был частью согласительного соглашения с HUD. Два года спустя HUD заключил соглашение с Wells Fargo Home Mortgage о выплате 5 миллионов долларов за дискриминацию беременных женщин и женщин, только что родивших в декретном отпуске.
Защитники справедливого жилья хотели бы, чтобы федеральное правительство предприняло более организованные и последовательные усилия по обучению кредитных организаций и их регулирующих органов тому, как происходит дискриминация в декретном отпуске, и напоминания им о том, что это незаконно. Они также считают, что дальнейший надзор и контроль помогут решить эту проблему.
«Прямо сейчас происходят дела против отдельных кредиторов», — говорит Пратт. Она предпочла бы, чтобы «федеральные регулирующие органы постоянно давали инструкции кредиторам о недопущении дискриминации в отношении семей, в которых женщина или мужчина находятся в отпуске по беременности или родам».
Одна женщина обратилась в суд и выиграла, но все же заплатила цену
Карли Фэган Бартон с двумя детьми
Фото предоставлено Карли Фэган Бартон.Карли Фэган Бартон стала еще одной жертвой дискриминации в связи с отпуском по беременности и родам. В 2010 году Бартон, фамилия которой тогда была Нилс, попыталась рефинансировать ипотеку на дом в районе Питтсбурга в пригороде, который она делила со своим мужем и детьми.Сокращение ее выплат по ипотеке на несколько тысяч долларов в год было экономией, которую адвокат и советник по благосостоянию знал, было бы «неблагоразумно» проигнорировать.
Как и Коши, Бартон надеялась завершить процесс до того, как уйдет в 12-недельный декретный отпуск со своим третьим ребенком.
Однако она пыталась рефинансировать в 2010 году, недалеко от пика финансового кризиса, вызванного крахом жилищного фонда. Кредиторы были в ужасе, когда обанкротились плохие ипотечные кредиты. Были приняты законы, чтобы поддержать отрасль, и ипотечные кредиторы значительно ужесточили свои стандарты.
Примерно в это же время все больше работодателей начали предлагать оплачиваемый отпуск по беременности и родам и отцу или предоставлять какой-либо оплачиваемый отпуск по краткосрочной нетрудоспособности для молодых матерей. Многие кредиторы, казалось, не знали, как обращаться с этими листьями.
Бартон оказалась зажатой между этими двумя событиями. Ее компания по ипотечному страхованию, Mortgage Guaranty Insurance Corp., отказалась подписать ссуду до тех пор, пока она физически не вернется к работе и не сможет предоставить две квитанции о выплате подряд.И это несмотря на то, что в отпуске она зарабатывала столько же денег, сколько и в офисе.
«Вы хотите сказать мне, что если бы я перенес операцию и был на кратковременной нетрудоспособности, вы все равно не предоставили бы эту ссуду?» — говорит Бартон, которому сейчас 43. «Если парню сделали операцию по замене коленного сустава, вы не сомневаетесь, вернется ли он к работе».
Бартон вернулся на работу на несколько недель раньше, чтобы закрыть ссуду. Однако он продолжал глохнуть. Поэтому вместо рефинансирования она взяла ссуду под залог собственного капитала, чтобы погасить ипотеку.Хотя новый кредит имел более низкую процентную ставку, чем ее первоначальная ипотека, она все же была выше, чем процентная ставка, привязанная к рефинансированию.
Она подала жалобу на дискриминацию в связи с отпуском по беременности и родам в HUD. В конце концов, это превратилось в коллективный иск. Она рассчиталась с ипотечной компанией, которую отказалась назвать. Но судебный процесс с ипотечной страховой компанией затянулся до 2012 года. Корпорация по страхованию ипотечных гарантий была обязана выплатить штраф в размере 38 750 долларов и создать фонд для выплаты компенсации жертвам в размере 511 250 долларов.
«На то, чтобы осесть, потребовались годы, и это заняло у меня много времени и сил, — говорит Бартон. «Это было невероятно напряженно».
Изначально эта история была опубликована на Realtor.com.
Пара имеет солидный доход, но планы на двухлетний декретный отпуск и большой дом делают планирование приоритетным. денег, но это не значит, что они могут отказаться от тщательного планирования
Автор статьи:
Эндрю АллентакОбзоры и рекомендации объективны, а продукты выбираются независимо.Postmedia может получать партнерскую комиссию за покупки, сделанные по ссылкам на этой странице.
Содержание статьи
Ситуация: пара с большим доходом и хорошей работой хочет переехать в более крупный дом и досрочно выйти на пенсию Решение: Бюджет на то время, когда мама уходит с работы в отпуск по уходу за ребенком, а затем накапливает пенсионные сбережения
В Торонто мы Позвоню Руперту, 38 лет, и Изабель, 32 года, они воспитывают двоих детей — одного двухлетнего и одного только что приехавшего. Они преуспевают в финансовом плане: доход на руки составляет почти 19 800 долларов в месяц.Но их высокий денежный поток обманчив, и существуют высокие расходы, связанные с проживанием в крупнейшем городе Канады, например, 1400 долларов в месяц на уход за детьми, ежемесячный платеж по ипотеке в размере 1700 долларов и, трудоголики, они выкладывают 650 долларов в месяц на выгул своих двух собак.
Их жизнь безопасна с финансовой точки зрения, но наступают стрессы, потому что они хотят жить в больших масштабах. Они хотят продать свой небольшой дом за 750 000 долларов и получить что-то побольше в диапазоне от 1,5 до 2 миллионов долларов.Это подтолкнет их ежемесячные выплаты по ипотеке до 5000 долларов, в зависимости от амортизации и процентной ставки. Они хотят отложить деньги на высшее образование своих детей, а затем выйти на пенсию, когда Руперту исполнится 60 лет. У них есть сбережения чуть более 450 000 долларов.
Объявление
Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.
Содержание статьи
(электронная почта [email protected] для бесплатного анализа семейных финансов)
Хотя Изабель работает в крупном бизнесе с пенсионным планом с установленными выплатами, Руперт занимается высокими технологиями и нестабильной отраслью в каких компаниях сегодня есть, а завтра их нет.У него нет пенсионного плана с его нынешним работодателем. Он мало и нерегулярно экономит в своем RRSP, упуская налоговые вычеты и рост активов.
Содержание статьи
Family Finance попросила Кэролайн Налбантоглу, специалиста по финансовому планированию, возглавляющего CNal Financial Planning Inc. в Монреале, поработать с Рупертом и Изабель. «Их пенсионные планы будут зависеть от того, сколько они потратят на новый дом и связанные с этим расходы», — говорит она.
Получение максимальной прибыли от непредвиденных доходов в размере 250 000 долларов — главный приоритет для этой семьи из четырех человек
Переезд по пересеченной местности оставил несколько незавершенных дел, но в целом эта молодая семья, похоже, настроена на хорошую жизнь
Объявление
Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.
Содержание статьи
Большой дом для растущей семьи
По мнению Налбантоглу, они могут достичь своих целей, если они получат 710 000 долларов из своего дома после затрат на продажу, выплатят ипотеку в размере 225 000 долларов и добавят 110 000 долларов из своих денежных сбережений . Это легко даст им 35-процентный первоначальный взнос в размере 595 000 долларов за дом стоимостью 1,7 миллиона долларов с ипотечным кредитом на 1,1 миллиона долларов. Если они будут платить 3,5 процента с 25-летней амортизацией, их ежемесячные выплаты составят 5200 долларов.
Это примерно в три раза больше, чем их нынешний платеж по ипотеке. Более крупный дом может удвоить налоги на недвижимость, которые сейчас составляют 5400 долларов в год, поднять коммунальные платежи и подвергнуть их более высоким процентным расходам по ипотеке, когда ставки вырастут в будущем. Даже увеличение ставки по ипотеке на 0,5% добавит к их счетам по ипотеке 3300 долларов в год. Если они выберут 22-летнюю амортизацию, чтобы ипотека была выплачена к тому времени, когда Руперту исполнится 60 лет и он будет готов выйти на пенсию, ежемесячные выплаты вырастут до 5700 долларов в месяц.Это в 3,4 раза больше их нынешних выплат по ипотеке. Налбантоглу отмечает, что потеря работы или болезнь становятся серьезным риском.
Объявление
Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.
Содержание статьи
Избыток семейного дохода в размере 8 200 долларов в месяц над расходами (не считая сбережений) исчезнет, если Изабель возьмет двухлетний отпуск по беременности и родам, как она планирует. Она не будет получать зарплату или льготы, кроме родительских.В середине июля начинается выплата пособия на ребенка в Канаде, но из-за их валового дохода они не будут участвовать в проверенных на доход выплатах CCB. Однако, если мама будет дома, семейные расходы по уходу за ребенком в размере 1450 долларов можно сократить до тех пор, пока Изабель не вернется на работу.
Дети
Во время отсутствия на работе Изабель будет получать пособие по страхованию занятости на 51 неделю примерно из 1 960 долларов в месяц плюс семимесячное пополнение от своего работодателя, чтобы она почти полностью заработала 7 800 долларов в месяц брутто. доход, а потом, в течение одного года, никаких льгот.Денежный поток семьи упадет до 12 000 долларов в месяц на второй год ее отпуска, а с учетом ожидаемых затрат на новый дом их избыток доходов исчезнет. Нет никакого риска, что у Руперта и Изабель кончатся деньги, но они могут улучшить свой денежный поток.
Объявление
Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.
Содержание статьи
Руперт и Изабель не имеют зарегистрированного плана сбережений на образование для своего двухлетнего ребенка, и им необходимо включить нового ребенка.Они могут вкладывать 2500 долларов на ребенка в RESP каждый год и получать 500 долларов или 20 процентов от взноса RESP Canada Education Savings Grant в течение 14 лет для каждого, таким образом, они достигают максимальной суммы CESG в 7200 долларов на одного бенефициара. Если они затем добавят 2500 долларов на ребенка в течение еще трех лет, когда старшему ребенку исполнится 17 лет, план, увеличивающийся на три процента в год и с учетом двухлетнего перерыва для младшего ребенка, покрывается догоняющим, который охватывает CESG, будет иметь около 66 000 долларов на расходы на высшее образование.Это покроет большинство счетов за обучение и довольно большие расходы на жизнь в большинстве университетов Онтарио.
Пенсионные планы
Объявление
Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.
Содержание статьи
Пара планирует выйти на пенсию через 22 года, к тому времени их двое детей должны были окончить университет с первой степенью. Дом будет оплачен, если они будут использовать 22-летнюю амортизацию или ускоренные платежи с 25-летней амортизацией.
Изабель получит пенсию в размере 60 000 долларов, если проработает 30 лет. Он интегрирован с Канадским пенсионным планом, поэтому, когда ее годовое пособие CPP в размере около 13 110 долларов начнется в ее возрасте 65 лет, ее трудовая пенсия снизится примерно до 48 000 долларов в год. Руперт должен иметь право на получение полного CPP из расчета 13 110 долларов в год.
У Руперта и Изабель сейчас 43 215 долларов в своих TFSA. Если каждый будет вкладывать 5 500 долларов в год в течение следующих 22 лет и получит трехпроцентный рост после инфляции, на счетах будет 428 800 долларов, когда Руперту исполнится 60 лет.Если остаток аннуитетен на 41 год до 95-летнего возраста Изабель, TFSA будет платить 17 800 долларов в год.
Объявление
Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.
Содержание статьи
Общий текущий баланс RRSP пары составляет 84 850 долларов. Изабель может добавлять не более 10 000 долларов в год к своему RRSP, потому что ее работодатель уже вносит взносы в ее план DB. Руперт может добавить 25 370 долларов к своему RRSP в 2016 году и впоследствии увеличивать индексированные суммы.Если совокупные взносы составят в сумме 35 370 долларов в год в течение 22 лет до 60-летнего возраста Руперта и вырастут на 3 процента, то остаток на счетах составит 1 275 000 долларов. Эта сумма, если аннуитетировать на 41 год до 95-летнего возраста Изабель, принесет 52 875 долларов в год. Если сложить трудовую пенсию Изабель, выплаты по RRSP и выплаты TFSA, они получат около 131 000 долларов в год до вычета налогов. Если соответствующий пенсионный доход разделен, у них будет около 8 700 долларов в месяц, которые они будут тратить после 20-процентного среднего налога до 65 лет.
Объявление
Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.
Содержание статьи
В возрасте 65 лет трудовая пенсия Изабель упадет до 48 000 долларов. Суммы RRSP и TFSA останутся неизменными, а добавление пособий CPP в размере 13 110 долларов в год каждое и страхования по старости в размере 6846 долларов США повысит их годовой доход до 158 587 долларов США. Если пенсии и инвестиционные выплаты разделить, каждый из них будет иметь пенсионный доход в размере 79 294 доллара, что немного больше нынешнего триггерного момента возврата ОАГ в 72 809 долларов.Каждый из них потерял бы около 975 долларов из-за возврата денег, а затем заплатил бы подоходный налог в размере 21% от своего дохода после возврата. У них будет 10 300 долларов в месяц. С выплатой всех долгов этого будет более чем достаточно для поддержания их образа жизни.
Мы не включали ни стоимость акций компании Руперта, ни ее неопределенные дивиденды. Остатки денежных средств не учитывались при оценке пенсионных выплат, исходя из предположения, что они будут использованы для первоначального взноса за более крупный дом и перенаправлены на счет RESP их детей.
Поделитесь этой статьей в своей социальной сети
Реклама
Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.
Главные новости Financial Post
Подпишитесь, чтобы получать ежедневные главные новости от Financial Post, подразделения Postmedia Network Inc.
Нажимая кнопку регистрации, вы соглашаетесь на получение вышеуказанного информационного бюллетеня от Postmedia Network Inc. может отказаться от подписки в любое время, щелкнув ссылку для отказа от подписки в нижней части наших электронных писем.Postmedia Network Inc. | 365 Bloor Street East, Торонто, Онтарио, M4W 3L4 | 416-383-2300Спасибо за регистрацию!
Приветственное письмо уже в пути. Если вы его не видите, проверьте папку нежелательной почты.
Следующий выпуск главных новостей Financial Post скоро будет в вашем почтовом ящике.
Мы столкнулись с проблемой при регистрации. Пожалуйста, попробуйте еще раз
Комментарии
Postmedia стремится поддерживать живой, но гражданский форум для обсуждения и поощрять всех читателей делиться своим мнением о наших статьях.На модерацию комментариев может потребоваться до часа, прежде чем они появятся на сайте. Мы просим вас, чтобы ваши комментарии были актуальными и уважительными. Мы включили уведомления по электронной почте — теперь вы получите электронное письмо, если получите ответ на свой комментарий, есть обновление в цепочке комментариев, на которую вы подписаны, или если пользователь, на которого вы подписаны, комментарии. Посетите наши Принципы сообщества для получения дополнительной информации и подробностей о том, как изменить настройки электронной почты.
Ипотечный кредит и декретный отпуск: что нужно знать
Поздравляем с рождением семьи! Это интересно, но вам может потребоваться больше возможностей для роста.Быть домовладельцем впервые — тоже увлекательно, но ипотечный кредит и декретный отпуск могут быть не тем, что вы имеете в виду.
Вы можете надеяться, что ваш ребенок появится, когда вы поселитесь на новом месте. Но жизнь не всегда складывается так, как мы ее планируем или думаем.
Кредитор не может отказать вам в выдаче ипотеки на законных основаниях, потому что вы становитесь родителем. Но вам, возможно, придется проделать больше работы для утверждения, потому что, находясь в декретном отпуске, вы можете какое-то время получать минимальный доход.Не волнуйся. Мы покажем вам, как вы можете получить разрешение на получение ипотечного кредита, пока вы будете проводить время со своим малышом.
Рождение по ипотечной ссуде в декретном отпуске
Когда вы создаете семью, вам не нужно беспокоиться о получении ипотечного кредита во время отпуска по беременности и родам. В конце концов, вы беременны и, вероятно, находитесь в состоянии стресса.
Однако ваш кредитор должен показать, что вы можете доказать, что можете выплатить ссуду. Вот почему они используют соотношение долга к доходу (DTI).Это надежный показатель того, сколько дома вы можете себе позволить, учитывая ваш доход и ежемесячные расходы.
Если вы планируете предстоящий отпуск по беременности и родам или собираетесь начать его при поиске нового дома, вам необходимо установить и подтвердить свой отпускной доход.
Почему?
Потому что ваш кредитор может использовать вашу текущую заработную плату в квалификационных целях, когда вы вернетесь на работу.
Имейте в виду, что вы всегда можете компенсировать свой доход, сделав более значительный первоначальный взнос, погасив долг или наняв грузоотправителя.
Что нужно знать об одобрении ипотеки и декретном отпуске
Согласно Министерству жилищного строительства и городского развития (HUD), женщине нельзя отказать в ипотеке, потому что она находится в декретном отпуске или беременна, поскольку это нарушает федеральный закон о справедливом жилищном обеспечении, принятый в 1968 году. Он запрещает дискриминацию в вопросах жилья, в том числе ипотечное кредитование на основании расы, цвета кожи, национального происхождения, религии, пола, инвалидности или семейного положения.
Когда дело доходит до жилищного кредита, ваш кредитор рассмотрит ваш доход, активы и обязательства, как и любой другой заявитель.
Итак, вы хотите убедиться, что ваши финансы в порядке.
Кредитор также учитывает, есть ли у вас оплачиваемый или неоплачиваемый отпуск по беременности и родам, а также дату вашего возвращения на работу.
Они хотят видеть доказательства того, что вы вернетесь на работу, поэтому оплачиваемый декретный отпуск лучше, чем неоплачиваемый.
Отпуск по беременности и родам не должен мешать вам получить одобрение. Но вы должны знать, как ваше свободное время повлияет на ваши финансы.
«Я беременна». Должен ли я сообщить кредитору?
Нет, не знаешь! Ипотечный кредитор не имеет права спрашивать вас, беременны ли вы или находитесь в декретном отпуске, когда вы подаете заявление на жилищный кредит.Если кредитор спросит вас об этом, это может быть сочтено дискриминационным в соответствии с Законом о равных возможностях кредита.
Ваш кредитор хочет знать, сможете ли вы погасить задолженность по ипотеке без значительных финансовых трудностей. И вас могут спросить, ожидаете ли вы в ближайшее время перемены в ваших обстоятельствах.
Опять же, кредитор не может спросить вас, беременны ли вы или находитесь в декретном отпуске. Но они должны подтвердить ваш текущий и будущий статус занятости и доход.
В зависимости от плана отпуска по беременности и родам в вашей компании это может существенно повлиять на ваш доход.
Уход за новорожденным увеличивает ваши расходы, что может повлиять на выплаты по ипотеке в зависимости от вашего ежемесячного дохода.
Невыполнение обязательств по ипотечному кредиту повлияет на вас, поэтому, если честно, это будет в ваших интересах. Но опять же, вы не обязаны это делать.
Собираетесь в декретный отпуск? Соберите эти документы
Перед тем, как отправиться в отпуск по беременности и родам, соберите следующие документы, чтобы они были у вас наготове, когда вы сядете со своим кредитором.
- Налоговая квитанция T4 за год до отпуска по беременности и родам (для наемных работников).
- Письмо, подтверждающее вашу работу, ожидаемую дату вашего возвращения на работу и вашу годовую зарплату.
Вам платят почасово? Включите количество отработанных вами часов в неделю. Вы всегда работаете сверхурочно? Если да, предоставьте документацию не менее чем за два года, чтобы продемонстрировать последовательность.
И это ваши варианты
Хорошие новости! У вас есть варианты, если вы планируете взять отпуск по беременности и родам.
Если вы вернетесь на работу до или до совершения первого платежа, кредитор будет использовать сумму «до отпускного» дохода.
Вы обычно получаете одобрение на основании вашего дохода до отпуска по беременности и родам.
Вернетесь ли вы на работу после истечения срока платежа по первому ипотечному кредиту?
Если да, ваш кредитор может проверить ваши финансовые резервы, чтобы убедиться, что у вас достаточно денег для покрытия продолжительности вашего отпуска по беременности и родам.
Имейте в виду, что ваш кредитор должен сделать следующее:
- Предоставьте письменное заявление о своем намерении вернуться на работу.
- Документально подтвердите согласие вашего работодателя на работу после вашего отпуска по беременности и родам.
- Убедитесь, что у вас достаточно активов для закрытия в дополнение к дополнительному доходу.
Например, представим, что у вас есть 20 000 долларов на вашем банковском счете после закрытия вашего жилищного кредита (включая ваш первоначальный взнос и расходы на закрытие).
Кредитор может разделить ваш ежемесячный платеж по ипотеке на ваши резервы и рассчитать «общий дополнительный доход», который основан на количестве месяцев между вашим первым платежом и датой возврата к работе.
Если на вашем сберегательном счете есть 20 000 долларов, и вы должны сделать пять платежей, прежде чем вернуться на работу, дополнительный доход составит 4000 долларов (20 000 долларов / 5 = 4000 долларов).
Закон о семейных и медицинских отпусках и право на ипотеку
Работодатели в Огайо подпадают под действие Закона о семейном отпуске по болезни (FMLA), если у них работает не менее 50 сотрудников в течение не менее 20 недель в текущем или предыдущем году. И сотрудники имеют право на FMLA, если они соответствуют следующим критериям:
- Вы проработали в компании не менее года.
- Затрачено не менее 1250 часов в течение предыдущего года
- Вы работали на предприятии, в котором работает не менее 50 сотрудников в радиусе 75 миль.
Вы не только имеете право вернуться на работу, но и пока вы находитесь в декретном отпуске, ваш работодатель должен продолжать предоставлять вам те же льготы, включая медицинское страхование.
Обычно отпуск по беременности и родам составляет от шести до восьми недель, что составляет часть 12 рабочих недель в год, разрешенных для ухода за вашим ребенком в первый год.
Имейте в виду, что малый бизнес, в котором не менее 50 сотрудников, не обязан соблюдать Закон о семейных и медицинских отпусках.
Если ваша компания находится за пределами штата, поинтересуйтесь, есть ли у них льготы для тех, кто берет отпуск и не имеет пособий по беременности и родам.
Попросите отдел кадров вашего работодателя проверить их правила отпуска по беременности и родам и льготы, которые вы получите во время отпуска. Эта информация понадобится вашему ипотечному кредитору, чтобы одобрить получение ипотечного кредита на время вашего отпуска по беременности и родам.
Получение жилищной ссуды в декретном отпуске
Когда вы уходите в декретный отпуск, ваш доход может измениться или остаться прежним. Это зависит от вашего работодателя и, в некоторых случаях, от штата, в котором вы живете.
Вот почему так важно работать с кредитором, который сделает все возможное, чтобы работать с вами на каждом этапе пути.
Работа кредитным специалистом, имеющим опыт работы с клиентами, ушедшими в декретный отпуск. В конце концов, вы хотите встретиться с кем-то, кто понимает, с которым легко работать и который сделает все возможное, чтобы предложить вам ипотечный жилищный кредит, который лучше всего подходит для вашего бюджета.
Готовы получить ипотеку? Свяжитесь с нами сегодня, и давайте позаботимся о вашем жилищном кредите!
П.С. Вам понравился этот пост? Поделитесь им и подпишитесь здесь, чтобы получать полезную информацию каждый месяц прямо в свой почтовый ящик.
Размещено в: Покупка дома, кредитование
Должен ли я выплатить ипотечный кредит или вложить деньги?
Это вопрос, над которым думает каждый сообразительный заемщик: нужно ли мне погасить ипотеку и покончить с ней? Или мне следует взять деньги ипотечной компании и попытаться получить лучшую доходность на фондовом рынке?
Чтобы ответить на этот вопрос, мы проанализировали исторические ставки по ипотечным кредитам по данным Freddie Mac и доходность S&P 500 за 43-летний период.Наша первоначальная склонность заключалась в том, что фондовый рынок превзойдет выплаты по ипотеке, но выплаты по ипотеке оказались более сильным соперником, чем мы ожидали. Что для вас как инвестора «выигрыш», зависит от вашего инвестиционного горизонта и налоговой ситуации.
Примечание о нашем анализе: мы выполнили этот анализ, чтобы лучше понять этот вопрос, и по ходу дела сделали ряд предположений, которые мы вызываем. В конце статьи мы изложили наш анализ для ознакомления. Также стоит сказать: прошлые результаты не обязательно указывают на будущее.На самом деле ни у кого нет хрустального шара.
Лицом к лицу: 30-летний фиксированный выигрыш чаще
В течение 43 лет, начиная с 1971 года и заканчивая 2013 годом, выплата ипотечного кредита по средней ипотечной ставке за тот год была лучшим финансовым шагом, чем инвестирование в S&P 500 за 26 из этих лет или 60% случаев. Если присмотреться к результатам, то, если вы получили ипотеку в любое время во время или после финансового кризиса (с 2008 по 2013 год), инвестирование в акции было выигрышной стратегией.Совокупная годовая доходность S&P за пять лет после 2009 г. составила 15,29%, что легко превзошло среднюю фиксированную ставку за 30 лет в 5,04%. С 1997 по 2007 год, включая пузырь доткомов и подготовку к финансовому кризису, выплата ипотеки была выигрышной стратегией 10 из 11 лет.
Доходность S&P 500 за 5 лет по сравнению с 30-летними фиксированными ставками
Победитель
Процент побед
30-летний фиксированный
60% (26-17)
Доходность S&P 500 за 10 лет по сравнению с 30-летними фиксированными ставками
Победитель
Процент выигрышей
30-летний фиксированный
63% (24-14)
, Включая налоги, способствует выплате по ипотеке
Наш первоначальный анализ, приведенный выше, не учитывает влияние налогов.Распространенным аргументом в пользу этого типа анализа является различный налоговый режим доходности акций и процентов по ипотечным кредитам. Обычно вы получаете больше выгоды от акций из-за более низкой ставки налога на прирост акций. Однако недавние изменения в налоговом кодексе фактически дают преимущество 30-летнему фиксированному сроку для многих американцев.
Закон о сокращении налогов и занятости от 2017 года сократил использование детализированных вычетов, таких как проценты по ипотеке, поскольку стандартный вычет увеличился. Теперь 82% домовладельцев имеют достаточно большие стандартные вычеты, чтобы удержание процентов по ипотеке не давало им налоговых льгот.Те, кто получает выгоду от вычета процентов по ипотеке, имеют налоговую планку в размере 24%.
Акции, удерживаемые дольше года, облагаются налогом на долгосрочный прирост капитала, который для большинства американцев составляет 15%. Вот как это может сработать. Предположим, что и ипотека, и акции имеют доходность 10%. Налог, влияющий на ставку по ипотеке в размере 24%, приведет к созданию нормы доходности 7,6%, в то время как сопоставимый налог на возврат акций, затронутый при ставке 15%, составит 8,5%.
Мы собрали два сценария, чтобы понять влияние налогов.В первом сценарии мы облагали налогом только доходность акций и не учитывали выгоды от вычета процентов. Во втором случае налог учитывается как в доходности акций, так и в процентах по ипотеке. Поскольку S&P отстает от 30-летнего фиксированного в нашем первоначальном сценарии, неудивительно, что снижение доходности S&P по налогам при сохранении ипотечных ставок без изменений склоняет чашу весов к 30-летнему фиксированному. Когда налоги влияют на обе стратегии, результаты становятся все ближе к равной гонке, и S&P вынуждает делать ставку при рассмотрении 10-летней доходности.
Доходность S&P 500 за 5 лет по сравнению с фиксированными ставками за 30 лет
Прокрутите, чтобы получить больше
Возврат за 10 лет S&P 500 против фиксированных ставок за 30 лет Без корректировок)
Но разве пенсионные счета не облагаются налогом?
Пенсионные счета, такие как 401 (k), Roth IRA и традиционные счета IRA, освобождены от налогов, пока деньги инвестируются, что делает их отличным местом для увеличения ваших денег без уплаты налогов.Если вашей инвестиционной целью является пенсионное накопление, налоговый режим пенсионных счетов является поводом подумать об инвестировании на рынке, а не выплате ипотечного кредита.
Мы собираемся на время прервать наш анализ для объявления общественной службы. Если ваш работодатель соответствует вашим взносам в 401 (k) или вы инвестируете в другой пенсионный план, который вы не исчерпали, ваш выбор прост. В первую очередь, доведите до максимума план сопоставления. Участвуя в вашей программе сопоставления, вы получите 100% доход (1 доллар превращается в 2 доллара), даже если вы храните свои доллары наличными.Вы превзойдете и фондовый рынок, и любую ставку по ипотеке.
А теперь вернемся к нашему обычному анализу. Учитывая, что большинство домовладельцев будет использовать стандартный вычет, сценарий, при котором S&P 500 находится на не облагаемом налогом счете, на самом деле является нашим исходным сценарием, где ни то, ни другое не затрагивается налогом. Для относительно небольшого числа людей, получающих налоговые льготы по ипотеке, это сценарий, при котором S&P 500 выигрывает чаще, чем выплата по ипотеке.
Другие соображения для вашей ситуации
1
У вас есть другой долг с более высокой процентной ставкой
Если у вас есть другие долги с высокими процентными ставками, например кредитные карты, сосредоточьтесь в первую очередь на них.Если ваша годовая процентная ставка превышает 17 процентов, оплата кредитной картой будет более выгодным доходом, чем S&P и ипотека.
2
Вы не склонны к риску
Вам не следует инвестировать в фондовый рынок, если вы не сможете пережить резкое падение или ваш временной горизонт настолько короток, что вы не сможете восстанавливаться. В Интернете есть инвестиционные анкеты, которые вы можете взять или проконсультироваться с финансовым консультантом, чтобы помочь вам найти портфель, который позволит вам спать по ночам.
3
Вам нужны наличные деньги или у вас очень короткие сроки
Если вам нужны наличные деньги или вам нужен денежный резерв на случай чрезвычайных ситуаций, ни фондовый рынок, ни ваш собственный капитал не подходят для этого. Продажа ваших акций в случае возникновения чрезвычайной ситуации может означать продажу в убыток. Чтобы получить собственный капитал, который вы приобрели путем выплаты ипотечного кредита, необходимо взять ссуду под залог собственного капитала или, что еще хуже, продать свой дом — ни один из этих способов не идеален для быстрого получения наличных.
4
Вы имеете право на рефинансирование
Наш анализ не рассматривает возможности рефинансирования вашей ипотеки в процессе. Рефинансирование может иметь преимущество в виде снижения вашего ежемесячного платежа и уменьшения общей суммы выплачиваемых процентов. Это может быть отличным шагом для вас с финансовой точки зрения, если снижение процентной ставки покрывает ваши комиссионные за рефинансирование. Используйте деньги, которые вы ежемесячно экономите на рефи, чтобы сэкономить топливо. Даже после рефинансирования вы все равно сможете погасить ипотечный кредит, если чувствуете, что это принесет вам больший доход, чем где-либо еще.
В целом, выплата по ипотеке имеет преимущество в этих сценариях
Оглядываясь назад, мы были удивлены, узнав, что выплата по ипотеке была реальным соперником, даже больше, чем мы предполагали изначально. Это был настоящий урок волатильности фондового рынка, увидев, что ипотека превзошла эти временные горизонты (5 и 10 лет). Вот итоговое табло:
ВОЗВРАЩЕНИЕ S&P за 5 лет по сравнению с фиксированным 30-летним
Прокрутите, чтобы увидеть больше
Затронутый налог на ипотеку (S&P выведен на пенсию)
RUSE-
ARN ФИКСИРОВАННАЯ НА 30 ЛЕТЛицом к лицу (без корректировок)
Затронутый налог на ипотеку (S&P при выходе на пенсию)
- Удивили ли вас данные вышеупомянутого исследования? Как вы думаете, почему выплаты по ипотеке превзошли индекс S&P 500?
- Многие люди делают и то, и другое: выплачивают ипотеку и инвестируют в акции, поскольку иметь ликвидные инвестиции — это хорошо. Есть ли эмпирическое правило? Вы бы посвятили 80% ипотеке и 20% фондовому рынку?
- Что вы думаете о возможностях инвестирования в недвижимость, таких как Fundrise? Могут ли они предложить хорошую прибыль, и могут ли они стать хорошим шансом для тех, кто не является домовладельцем, получить такую же рентабельность инвестиций, как и те, кто имеет ипотеку?
- Основы анализа:
Мы начали с этой предпосылки: что, если вы профинансировали дом в данном году и у вас есть лишний доллар, который нужно потратить? Как использовать эти дополнительные деньги? - Льгота по налогу на проценты по ипотеке в размере 24%:
Анализируя данные налоговой декларации за 2018 год, собранные IRS по июль 2019 года, мы обнаружили, что более 50% возвратов с использованием ипотечного вычета составляли доходы от 75000 до 200000 долларов США.Мы предположили, что обычная ставка подоходного налога для этой группы составляет 24%, исходя из текущих налоговых ставок. - Выплата ипотеки является гарантированным заявлением:
Собственный капитал не гарантируется, однако ипотека существует независимо от вашего капитала. Каждый доллар, который вы платите, снижает общую сумму процентов, выплачиваемых по вашей ипотеке, и заставляет будущие выплаты по ипотеке уменьшать больший процент вашей основной суммы кредита.
Прокрутите, чтобы узнать больше
Но вы должны диверсифицировать выбор между этими
Реальность такова, что вы должны следовать обеим стратегиям с вашими дополнительными деньгами.Выбрать победителя в конкретном году сложно или даже невозможно. При процентной ставке от 60 до 63% по ипотеке есть место для более длительного периода, когда акции выигрывают годами подряд. Фактически, мы были в одном из таких периодов. С 2001 года как пятилетние, так и 10-летние доходности S&P приносили больше прибыли, чем фиксированные 30-летние. Диверсификация вашего портфеля обоими инвестициями снижает ваш профиль риска. Пока S&P переживает взлеты и падения, выплата ипотечного кредита (если это фиксированная ставка) обеспечивает гарантированную доходность.
Вот четыре шага, которые, по данным данных, вам следует предпринять.
1
Сначала выплатите долг с высокой процентной ставкой
Это лучший доход, чем рыночный или ипотечный кредит, и эти дополнительные денежные средства немедленно доступны для вас.
2
Максимально возможное совпадение с любым работодателем
Предполагая, что у вас есть пенсия, которую вы планируете планировать, максимальное совпадение с любым доступным вам работодателем даст вам немедленную 100-процентную отдачу от ваших инвестиций.
3
Ищите возможности для рефинансирования
В нашем анализе тенденций в области ипотечного кредитования мы обнаружили, что если бы вы получили ипотеку в январе 2019 года и получили возврат в октябре 2019 года, вы сэкономили бы более 100 долларов в месяц и окупили бы комиссию за рефинансирование. через пару месяцев.
4
Оцените свои цели и ситуацию, чтобы выбрать правильное сочетание
Короткие временные горизонты и более низкая терпимость к риску должны способствовать выплате ипотечного кредита, особенно если вы не вычитаете проценты из своей налоговой декларации.Более длительные временные горизонты безналогового счета благоприятствуют инвестированию на рынке.
Опыт экспертов
Доцент кафедры бизнеса и экономики и заведующий кафедрой в Колледже Урсинус
ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТЫ Петер ЗалескиПрофессор экономики в Университете Вилланова
ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТЫ Томас КопельманФинансовый советник RLS Wealth Management
ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТ Международный 9000 Президент ofConnell 9000 Financial Advisory Group, Inc. ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТЫ Брайан Дж. АдамсЗаместитель декана бизнес-программ для выпускников и профессор финансов в Школе бизнеса Памплин Портлендского университета
ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТТодд Кристенсен, AFC, MIMОснователь 50PlusOnFIRE LLC
ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТЫ Кимберли ГудвинДиректор Финансовой школы кафедры недвижимости Пархема Бриджеса и профессор финансов Университета Южного Миссисипи
ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТЫ Майкл МанаханПреподаватель Калифорнийского государственного университета, Домингес-Хиллз
ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТЫ Джесус М.СаласДоцент Университета Лихай
ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТЫ Осенний ЛаксФинансовый советник, CFP® в Drucker Wealth Management
ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТЫ Моше БеллоузУправляющий директор Maccabee Ventures
ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТЫ Бенджамин А. ЯнсенДоцент Государственного университета Среднего Теннесси
ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТЫ Джесси ХерстCFP®, AIF®, основатель Impel Wealth Management
ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТЫДоцент практики в бизнес-школе Кэри при университете Джонса Хопкинса
ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТ STaylor JesseeCFP® & CPA, директор по финансовому планированию в Taylor Hoffman, Inc.
ПРОЧИТАЙТЕ ОТВЕТЫ Майкл Хакими, CFP®, основатель Black Dog Financial Planning
ПРОЧИТАЙТЕ ОТВЕТЫ Стивен ШагринJD, сертифицированный финансовый тренер / Master Money Coach & Trainer, сертифицированный профессиональный тренер по выходу на пенсию, сертифицированный советник по пенсионному планированию, зарегистрированный CFPAD
ОТВЕТЫCott ButlerПланировщик пенсионного дохода
ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТЫТэмми С. Лэнг, Ed.DДиректор программы, деловое администрирование в Southeast Community College
ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТЫ Маргарита ЧенгСертифицированный специалист по финансовому планированию
ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТРоки ЗейглерCFP®, хозяин Hey Peoria! Подкаст «Давайте поговорим о деньгах»
ПРОЧИТАЙТЕ ОТВЕТЫАналитические предположения и примечания
Если вы выплатите ипотечный кредит, вы выплатите основную сумму и получите выгоду в виде избежания процентов по текущей 30-летней фиксированной ставке.
В сценарии инвестирования в S&P 500 мы использовали совокупную годовую доходность на следующие пять или 10 лет, предполагая, что вы будете покупать и держать в течение определенного периода. По этой причине наш анализ заканчивается в 2013 году, последнем году, в котором нам нужно рассчитать доходность за пять лет (2018). Мы проигнорировали комиссии и комиссии по ипотеке и S&P 500 как упрощающее предположение.
Подробнее об ипотеке
Об авторе
Дуг Милнс — руководитель отдела маркетинга и коммуникаций MoneyGeek.